El Banco Central de la República Argentina define los detalles de un nuevo instrumento que permitirá a comercios y pymes negociar los cupones generados por ventas con tarjeta de crédito para obtener financiamiento anticipado.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) se encuentra definiendo los últimos detalles para lanzar un nuevo instrumento de financiamiento destinado a comercios y pymes que venden con tarjeta de crédito. La iniciativa permitirá a los vendedores negociar los cupones generados en estas operaciones y obtener dinero adelantado a las fechas de cobro de los plásticos.
Según informó la autoridad monetaria, el mecanismo funcionará de manera similar a un cheque de pago diferido: el cliente, al pagar con tarjeta de crédito, asume un compromiso de pago que el comerciante podrá negociar para obtener efectivo antes de que el banco realice el depósito.
Por ejemplo, si un usuario realiza un pago en seis cuotas, se generarán seis cupones con plazos distintos, que el comercio podrá revender de manera independiente. Cada cupón tendrá una fecha de vencimiento mensual, y el vendedor podrá negociarlos en el mercado para obtener fondos inmediatos sin esperar el plazo de cobro impuesto por cada tarjeta o banco.
De acuerdo con datos del BCRA, los pagos con tarjetas de crédito representan un equivalente a u$s8.000 millones por mes. La autoridad monetaria busca que parte de ese volumen de pesos pueda ser utilizado como «materia prima» para mejorar el costo del financiamiento para los negocios.
El BCRA sostiene que el instrumento permite descontar riesgos de cobro, ya que cada cupón tiene el respaldo de ventas concretas ya realizadas por el cliente. Además, el comerciante podría acceder a tasas crediticias más bajas en comparación con otros instrumentos de financiamiento.
La iniciativa también podría beneficiar al comprador, ya que la autoridad monetaria considera que incentivará a los comercios a ofrecer pagos en varias cuotas, lo que podría impulsar las ventas en determinados rubros.
El BCRA aún no fijó fecha de lanzamiento, ya que se está terminando de definir la letra chica del sistema y su operatoria. El desarrollo se basa en un formato que ya se utiliza en otros países.
El concepto de cupones de tarjeta de crédito remite al sistema empleado hasta los años ’90, cuando se «pasaban» las tarjetas de manera manual a través de un dispositivo que grababa los datos del cliente en tres copias con papel carbónico. El comercio entregaba un comprobante al comprador, retenía otro y depositaba el tercero en el banco para cobrar la venta en el plazo estipulado. Con la llegada del posnet a mediados de los ’90, ese mecanismo manual desapareció.
Uso de tarjetas de crédito
Según los últimos datos publicados por el BCRA, correspondientes al 31 de julio, durante junio el uso de tarjetas de crédito superó al de débito. En tarjetas de crédito, se registró una baja interanual de 4,5% en cantidades y un descenso de 12,9% en montos reales, con 183,8 millones de pagos por $11,4 billones.
Los canales más utilizados, considerando cantidades, fueron el e-commerce con 41,9% del total; POS y QR con 35,8%; y débito automático con 13,4%. El QR interoperable alcanzó el 4,7% de las operaciones con tarjetas de crédito. La modalidad en un solo pago representó 87,4% en cantidades y 62,7% en montos del total de operaciones.